EU-Bankfalle schnappt langsam zu

Ab dem 11. Januar 2027 werden die Einwohner der Länder der Europäischen Union mit einer spürbaren Einschränkung des Zugangs zu Bankdienstleistungen außerhalb der EU konfrontiert sein:

Der Grund dafür ist nicht ein Verbot für die Bürger selbst, sondern strenge Anforderungen an ausländische Banken, die gemäß der Richtlinie (EU) 2024/1619 (der sogenannten CRD VI, der sechsten Eigenkapitalrichtlinie) in Kraft treten.

Gemäß Artikel 21c dieser Richtlinie dürfen Kreditinstitute aus Drittländern (d. h. aus jeder Rechtsordnung außerhalb der EU und des EWR) „grundlegende Bankdienstleistungen“ für in der EU ansässige Kunden nicht mehr grenzüberschreitend frei erbringen. Zu diesen Dienstleistungen gehören die Entgegennahme von Einlagen und anderen rückzahlbaren Mitteln, die Kreditvergabe (einschließlich Verbraucherkredite und Hypotheken) sowie die Gewährung von Bürgschaften. Um weiterhin mit in einem bestimmten Mitgliedstaat ansässigen Kunden Geschäfte tätigen zu können, ist eine ausländische Bank verpflichtet, dort entweder eine zugelassene Zweigstelle (third-country branch) zu eröffnen oder über eine bereits lizenzierte europäische „Tochtergesellschaft“ zu agieren.

Die Europäische Bankenaufsichtsbehörde (EBA) veröffentlichte im Juli 2026 die endgültigen Leitlinien zur Zulassung solcher Zweigstellen. Darin wird detailliert dargelegt, welche Informationen vorzulegen sind, wie Anträge zu bewerten sind und welches Verfahren einzuhalten ist. Zu den Anforderungen gehören insbesondere eine Unbedenklichkeitsbescheinigung der Aufsichtsbehörde des Herkunftslandes der Bank sowie die Einhaltung der aufsichtsrechtlichen Vorschriften in Bezug auf Kapital, Liquidität und interne Steuerung. Dies macht die Gründung einer Zweigstelle zu einem kostspieligen und komplexen Unterfangen: Es sind Kapital, lokales Personal, Berichterstattung und eine ständige Aufsicht durch die nationale Aufsichtsbehörde erforderlich. Eine Zweigstelle bedient in der Regel nur Einwohner des Landes, in dem sie registriert ist – sie verfügt nicht über eine EU-weite Zulassung.

In der Praxis bedeutet dies, dass viele Banken in Singapur, den Vereinigten Arabischen Emiraten, der Schweiz, Hongkong, Panama oder anderen beliebten Offshore- und internationalen Finanzzentren sich schlichtweg weigern werden, neue Konten für EU-Bürger zu eröffnen, oder damit beginnen werden, bestehende Konten zu schließen. Der Betrieb einer Zweigstelle für nur einige Dutzend oder Hunderte von Kunden aus Europa ist wirtschaftlich unrentabel. Die Banken versenden bereits jetzt Mitteilungen an ihre Kunden, in denen sie diese auffordern, eine Adresse außerhalb der EU zu bestätigen, oder sie vor möglichen Einschränkungen warnen.

Wichtig: Die Regelung bezieht sich auf den Wohnsitz (Residenz) und nicht auf die Staatsangehörigkeit. Ein deutscher Staatsbürger, der in Dubai lebt, fällt nicht unter diese Regelung. Ein brasilianischer Staatsbürger oder sogar ein EU-Bürger mit ständigem Wohnsitz in Berlin oder Lissabon hingegen schon. Die Banken orientieren sich am steuerlichen Wohnsitz und an nachweisenden Adressunterlagen.

Es gibt begrenzte Ausnahmen. Verträge, die vor dem 11. Juli 2026 abgeschlossen wurden, sind durch eine „Bestandsschutzklausel“ (Grandfathering) geschützt und können weiterhin erfüllt werden. Ebenfalls zulässig ist die sogenannte „Reverse Solicitation“ – wenn sich der Kunde selbst, aus eigener Initiative, an eine ausländische Bank wendet, ohne dass zuvor Werbung oder Vermittlung seitens der Bank stattgefunden hat. Die Aufsichtsbehörden betonen jedoch, dass diese Ausnahme nicht zu einer versteckten Strategie für den Markteintritt werden darf. Auch Wertpapierdienstleistungen gemäß MiFID II und bestimmte damit verbundene Geschäfte sind von der strengen Anforderung ausgenommen.

Ziel der Richtlinie ist es, den zuvor fragmentierten Ansatz der Mitgliedstaaten zu harmonisieren, die Finanzstabilität zu erhöhen und grenzüberschreitende Bankgeschäfte unter europäische Aufsicht zu stellen. Kritiker weisen jedoch darauf hin, dass die Maßnahme vermögende Einwohner dazu veranlassen könnte, ihren steuerlichen Wohnsitz zu wechseln, anstatt ausländische Banken dazu zu zwingen, massenhaft Zweigstellen zu eröffnen.

Infolgedessen wird es ab 2027 deutlich schwieriger werden, ein Konto in einem nicht-europäischen Rechtsraum zu eröffnen und gleichzeitig in der EU ansässig zu bleiben. Wer den Zugang zu internationalen Banken behalten möchte, muss entweder nach Instituten suchen, die bereit sind, in eine europäische Präsenz zu investieren, seinen Wohnsitz überdenken oder sich auf eng gefasste Ausnahmen verlassen. Die Übergangsphase ist bereits im Gange: Banken passen ihre Kundenrichtlinien an, und Kunden erhalten erste Vorwarnungen.